Cristián Venegas M.
El académico de la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad Central, Osvaldo Segovia asegura que en los meses de marzo, septiembre y diciembre, es cuando los chilenos tienden a endeudarse más. Bajo esa lógica, y considerando que este año las celebraciones patrias se extenderán por seis días, dijo que hoy en que la tasa de interés es de 2,5% es "conveniente endeudarse".
Tasa de interés
El economista detalló que la baja de la tasa de interés, que define el Banco Central en su política monetaria, se explica por los buenos resultados del Índice Mensual de Actividad Económica (Imacec), "que de alguna manera es el indicador de cómo crece la economía y que desde enero, con 3,9%, ha ido en alza. Por lo tanto, hay un crecimiento de la economía".
Cifra que no continuaría -necesariamente- en 2,5% el resto de 2018, advierte Segovia: "Los operadores financieros señalan que para fin de año la tasa debería subir o por lo menos estabilizarse en un 2,75%, eso significa que eventualmente la baja en la tasa de interés, que está haciendo que mucha gente se endeude, debería empezar a variar y para el 2019 llegar hasta un 3,25%".
En tanto, el académico de la Facultad de Economía y Administración de la Universidad Católica del Norte, Fernando Alvarez, opina que aunque la tasa de interés promedie 2,5%, "la recomendación es siempre a tomar con cautela el endeudamiento, pues en la medida que una persona tiene la capacidad lo puede hacer, es decir, cuando su nivel de endeudamiento actual no supere el 30% de su renta. También se puede pensar en refinanciar algunas deudas o consolidar todo en un solo crédito aprovechando algunas ofertas de tasas de interés que surgen por estos días".
Carga Anual Equivalente
Consultado el experto sobre las recomendaciones que podría entregar a quienes desean pedir un crédito de consumo, dijo que son al menos tres. En este sentido, dijo que "las tasas de los créditos de consumo, respecto de otras tasas, son bastante engañosas, porque cuando uno pide el préstamo con qué se queda: con el valor de la cuota, pero en realidad lo que uno debería tomar en cuenta es la Carga Anual Equivalente (CAE), es decir, cuánto saldría el crédito en un año".
Sernac, por su parte, explica que el CAE es un indicador que fue incorporado en la Ley 20.555 sobre Sernac Financiero que permite la comparación entre las distintas alternativas que ofrecen los proveedores de productos o servicios financieros e incluye todos los gastos asociados a un producto financiero como la tasa de interés, los gastos operacionales y seguros asociados.
Alvarez, por su parte, explica que "el CAE es costo total del crédito a un determinado tiempo (incluye el interés, gastos operacionales del crédito y seguros). Se utiliza para comparar, por ejemplo, dos créditos a un mismo plazo optando por el que tenga el CAE más bajo".
Tarjeta de crédito
Un segundo tip que entrega el economista es que, en la mayoría de los casos, es más conveniente utilizar las tarjetas de crédito para comprar, que solicitar un crédito de consumo a un banco. "Para un capital de un auto de $10 millones, por ejemplo, el crédito con la tarjeta en 24 cuotas sin intereses está cobrando una tasa de interés de menos de un 1%, igual hay gastos asociados, pero en la práctica usted puede comprarse un auto con la tarjeta de crédito y el interés final para pagar un gasto asociado va a ser menor que si pidiera un crédito de consumo".
Costo de oportunidad
Una tercera recomendación de Segovia tiene que ver con el tiempo de endeudamiento. Al respecto explica que "en la medida que el crédito es de más largo plazo, la tasa de interés que le cargan al final es más baja, obviamente uno paga más, pero termina, de alguna manera, diluyendo esa carga pesada al ser más largo el préstamo".
"Sobre cuánto es el plazo máximo que me pueden dar, inciden varios factores, tiene que ver la edad, el trabajo y los ingresos que tenga mensual, pero hay que tratar que este préstamo sea, aunque se haga más pesado en cuanto a plata, lo más extenso en el plazo que se pueda. Eso es lo que en finanzas se llama el costo de oportunidad. Porque al final pago un crédito más largo, pero la cuota mensual es menor. Tratar de dilatar al máximo el préstamo", aconsejó.
Cotizar siempre
Por su parte, el seremi de Economía, Geraldo Jusakos, aseguró que es mejor gastar sólo el dinero que se tenga disponible, pues "no hay crédito gratis" y argumentó que según estudios realizados por el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) se ha comprobado que por un préstamo se puede terminar pagando más del doble si no se cotiza bien.
"Si de todas maneras necesita el crédito es aconsejable a quienes lo solicitan, que se den el tiempo para cotizar y comparar entre las distintas instituciones financieras. Dentro del marco legal, la Ley de Protección de los Consumidores establece una serie de derechos que estos tienen, y además incluye herramientas que les permiten a las personas cotizar adecuadamente y saber de antemano cuánto terminarán pagando", dijo.
Asimismo, Jusakos recordó que la persona que requiere un préstamo "puede exigir una cotización y las entidades financieras deben respetarle ese precio por un mínimo de siete días hábiles". Consultado sobre cuál es su recomendación para quienes necesitan endeudarse por fiestas patrias, Alvarez dijo que "en caso de ser necesario el endeudamiento, la recomendación es cotizar las diferentes alternativas y quedarse con la más conveniente es decir la que tenga el menor CAE y cuidar el endeudamiento con las tarjetas de crédito, porque los avances en efectivo por esta vía tienen un costo mayor que el crédito tradicional".